La carta ocupa unas pocas líneas. El banco «ha decidido poner fin a la relación». La cuenta se cerrará en dos meses, sin un motivo detallado. Su próximo pago a los creadores es dentro de tres semanas. Su PSP, el proveedor que cobra por usted los pagos con tarjeta, deposita sus ingresos en esa cuenta. Y usted recuerda que abrir una cuenta en otro banco le llevó meses la primera vez.
Si usted dirige una plataforma de contenidos para adultos o un marketplace de creadores, esta situación es frecuente. Esta es la respuesta corta. A veces, el banco solo aplica una política fijada para todo su sector, y usted puede hacer poco. Pero a menudo cierra la cuenta porque no sabe explicar a su propio departamento de cumplimiento lo que pasa en su plataforma. Quiere saber quiénes son los creadores, si dieron su consentimiento y quién cobra realmente el dinero. Esos tres puntos sí dependen de usted.
Este artículo explica lo que el banco intenta entender, lo que ha cambiado hace poco y lo que haríamos en su lugar.
¿Qué acaba de decir el regulador bancario estadounidense?
La OCC (Office of the Comptroller of the Currency) supervisa a los grandes bancos nacionales de Estados Unidos. El 14 de octubre de 2026 publicó su informe final sobre el «debanking», es decir, el cierre de cuentas o la negativa a prestar servicios bancarios. La OCC examinó nueve grandes bancos, en el periodo de 2020 a septiembre de 2025. Su conclusión: sus políticas sobre riesgo reputacional carecían de criterios claros, objetivos y basados en el riesgo. Por eso, esas políticas podían dejar sin servicios a clientes con actividades legales.
Hay un detalle que le importa. El informe preliminar de diciembre de 2025 citaba el entretenimiento para adultos entre los sectores que estos bancos limitaban. El informe final ya no lo menciona. Su lista cita, entre otros, el carbón, las armas de fuego, el tabaco y los activos digitales. Además, el informe no señala ninguna infracción de la ley ni anuncia sanciones.
La lección es sencilla: no construya su plan esperando que un regulador lo salve. Las normas cambian, a veces a su favor. En Estados Unidos, la OCC y la FDIC eliminaron en abril de 2026 el riesgo reputacional de su supervisión. La FDIC es la agencia federal que garantiza los depósitos bancarios.
En el Reino Unido rigen nuevas normas desde el 28 de abril de 2026. Un proveedor de pagos que quiera rescindir un nuevo contrato de duración indefinida debe, en principio, avisar con 90 días de antelación. También debe explicar sus motivos. Hay excepciones, por ejemplo en casos de blanqueo de capitales o delitos graves. Y muchos contratos entre empresas pueden excluir estas normas.
En Francia, a una sociedad domiciliada en el país pueden negarle una cuenta. En ese caso, puede solicitar el «droit au compte» (derecho a una cuenta) al Banco de Francia. Es una red de seguridad, pero se limita a los servicios bancarios básicos. No da acceso al cobro con tarjeta ni a un descubierto.
Lo que usted controla de verdad es lo que su banco puede ver de su plataforma.
¿Por qué un banco cierra la cuenta de una plataforma para adultos?
Póngase en el lugar del responsable de cumplimiento de su banco. Ve entrar el dinero de su PSP. Ve salir cientos de transferencias hacia creadores, en varios países. Debe poder responder a tres preocupaciones.
El dinero de la explotación. Es el temor número uno. En junio de 2026, la BBC investigó a 60 creadoras británicas. Describió a «managers» que se quedaban hasta el 70 % de los ingresos y tomaban el control de las cuentas. A veces, esos managers también desviaban los pagos. Justo después, la comisionada británica contra la esclavitud moderna pidió una investigación parlamentaria. Para un banco, el peor escenario es haber servido de canal para el dinero ganado por una persona explotada.
El contenido ilícito. Su banco no es necesariamente su adquirente, es decir, el banco que procesa sus pagos con tarjeta. Pero conoce las reglas de las redes de tarjetas. Desde 2021, Mastercard impone tres obligaciones a los comercios para adultos. Deben verificar la edad y la identidad de quienes publican y de quienes aparecen en los contenidos. Deben revisar los contenidos antes de publicarlos. Y deben tramitar las denuncias en un máximo de siete días hábiles. Un solo contenido ilícito puede desencadenar una investigación y luego cierres en cadena: primero el PSP, después el banco.
Flujos de dinero que no sabe explicar. Imagine muchas transferencias salientes hacia beneficiarios que el banco no conoce. Para el banco, es el perfil que más se parece a una red de mulas financieras. Las mulas son personas que prestan su cuenta para mover el dinero de otros. Si nadie en su empresa puede demostrar quién está detrás de cada beneficiario, el banco elige la opción más prudente para él: irse.
Observe que la verificación de edad de sus visitantes no aparece en esta lista. Importa a los reguladores. Pero a un banco le preocupa primero lo que pasa dentro de su plataforma, y adónde va el dinero.
¿Qué le da confianza de verdad a un banco?
Las mismas tres preguntas que hacen las redes de tarjetas y los reguladores, formuladas para un banquero.
¿Quién está detrás de cada cuenta de creador? Cada creador demostró su identidad y su edad antes de publicar su primer contenido. Cada persona que aparece en un contenido también lo hizo. Una expulsión está ligada a la identidad de la persona, no a una dirección de correo electrónico. Así, un creador expulsado no vuelve con otro seudónimo.
¿Todos dijeron que sí? Cada coparticipante, es decir, cada otra persona presente en el contenido, dio un consentimiento por escrito. Ese consentimiento está archivado y es fácil de encontrar. Cuando una persona pide retirar un contenido, su equipo tramita la solicitud rápido y deja constancia de la decisión.
¿Quién cobra el dinero? Es la pregunta que más le dice a un banquero. Los ingresos de un creador van solo a una cuenta a su nombre, la de la identidad verificada. Algunos casos deben alertar a su plataforma. Por ejemplo: un IBAN (número de cuenta) a nombre de un tercero, una cuenta compartida por varios creadores, una «agencia» que cobra por diez personas. No son detalles administrativos. Su plataforma debe detectar estas señales y tratarlas.
Tener estas reglas en sus términos y condiciones de uso no basta. Lo que marca la diferencia es poder demostrarlo en pocos minutos. ¿Cuántos creadores están verificados? ¿Cuántos pagos bloqueó porque la identidad y la cuenta no coincidían? ¿Cuántas denuncias tramitó, y en cuánto tiempo? ¿Cuántas expulsiones?
Lo que haríamos si la carta llegara mañana
Leer la carta y pedir una conversación. Pida los motivos por escrito. Pida también una reunión con el departamento de cumplimiento, no solo con su gestor. Según el país y su contrato, quizá tenga derecho a un preaviso más largo o a una explicación. A veces la decisión se basa en un expediente incompleto, y usted puede completarlo.
Llegar con un expediente, no con argumentos. Prepare dos o tres páginas. Describa su actividad y sus reglas sobre creadores, consentimiento, moderación y pagos. Añada después las cifras de la sección anterior. Un banco que duda necesita un documento que mostrar a su comité, no una promesa.
No buscar nunca atajos. No haga pasar el dinero por una cuenta personal ni por otra sociedad. Tampoco use una descripción de actividad vaga para «aguantar» mientras encuentra una solución. Eso es justo lo que convierte un cierre manejable en una prohibición duradera. Y las redes de tarjetas sancionan con dureza a los comercios que ocultan su actividad.
Avisar a su PSP antes de que se entere por su cuenta. Su PSP necesita una cuenta estable para pagarle sus ingresos. Es mejor que conozca su plan por usted.
Hablar con sus creadores. Si un pago debe retrasarse, dígalo pronto y explique por qué. Un creador avisado se queda. Un creador que descubre un retraso se va, y lo cuenta.
Y, sobre todo, no esperar a la próxima carta. Esto es lo que aconsejamos a toda plataforma para adultos. Mantenga una segunda relación bancaria, abierta y activa en todo momento. Reserve fondos para cubrir varios meses de pagos. Y actualice cada trimestre su expediente para el banco. El día que llegue la carta, tendrá semanas de ventaja en lugar de semanas de retraso.
Cómo puede ayudarle Pleenk Approve
El núcleo de Pleenk Approve es una identidad digital única. Cada creador, coparticipante, agencia o afiliado se verifica con una prueba de vida. Su identidad la cifra Pleenk y la guarda en un wallet único (una billetera de identidad digital). Su plataforma recibe una prueba, nunca el documento de identidad. Todo está vinculado a ese wallet: sus cuentas, sus consentimientos, el IBAN que recibe sus ingresos y sus posibles expulsiones. Si una agencia gestiona diez cuentas, usted lo ve. Si un IBAN no pertenece a la persona verificada, Certified Payment lo señala. Así tiene un expediente coherente que mostrar a su banco. Pleenk no hace control de listas de sanciones ni vigilancia contra el blanqueo de capitales: esos temas siguen en manos de su banco y de sus socios especializados. ¿Acaba de recibir una carta de cierre o quiere evitar recibirla? Escríbanos a contact@pleenk.com: preparamos su expediente con usted.
Este artículo es solo informativo y no constituye asesoramiento jurídico. Las normas bancarias, las de las redes de tarjetas y la regulación cambian. Haga validar sus decisiones por su abogado y por sus socios bancarios y de pagos.
Fuentes
- OCC – OCC Releases Report on Large Banks' Debanking Activities (14 de octubre de 2026): https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-90.html
- Sidley – Office of the Comptroller of the Currency Issues Final Report on Debanking (octubre de 2026): https://www.sidley.com/en/insights/newsupdates/2026/10/office-of-the-comptroller-of-the-currency-issues-final-report-on-debanking
- Free Speech Coalition – FSC Statement on OCC Debanking Report (diciembre de 2025, informe preliminar): https://www.freespeechcoalition.com/blog/fsc-statement-on-occ-debanking-report
- DLA Piper – Payment services and payment accounts: new termination rules (noviembre de 2025): https://www.dlapiper.com/en/insights/publications/2025/11/payment-services-and-payment-accounts
- La finance pour tous – El «droit au compte» para empresas (en francés): https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/le-droit-au-compte/le-droit-au-compte-pour-les-entreprises/
- Banco de Francia – Formulario de «droit au compte» para personas jurídicas (en francés): https://www.banque-france.fr/system/files/2023-07/Banque%20de%20France%20%E2%80%93%20Particuliers%20-%20formulaire_dac_personne_morale.pdf
- AOL / PA – UK anti-slavery commissioner calls for public inquiry into 'exploitation' on OnlyFans (16 de junio de 2026): https://www.aol.com/articles/uk-anti-slavery-commissioner-calls-142514000.html
- Net Influencer – Investigation finds OnlyFans 'agents' threatening and exploiting creators (octubre de 2026): https://www.netinfluencer.com/investigation-finds-onlyfans-agents-threatening-and-exploiting-creators-taking-up-to-70-percent-of-earnings/
- Mastercard – Protecting our network, protecting you: preventing illegal adult content (abril de 2021): https://www.mastercard.com/news/perspectives/2021/protecting-our-network-protecting-you-preventing-illegal-adult-content-on-our-network/