La lettre tient en quelques lignes. La banque « a décidé de mettre fin à la relation ». Le compte sera clôturé dans deux mois, sans motif détaillé. Votre prochain versement aux créateurs a lieu dans trois semaines. Votre PSP, le prestataire qui encaisse pour vous les paiements par carte, verse vos recettes sur ce compte. Et vous vous souvenez qu'ouvrir un compte ailleurs vous a pris des mois la première fois.
Si vous dirigez une plateforme de contenus adultes ou une place de marché de créateurs, ce scénario est courant. Voici la réponse courte. Parfois, la banque applique simplement une politique fixée pour tout votre secteur, et vous n'y pouvez pas grand-chose. Mais souvent, elle ferme le compte parce qu'elle ne sait pas expliquer à son propre service conformité ce qui se passe sur votre plateforme. Elle veut savoir qui sont les créateurs, s'ils ont consenti et qui touche vraiment l'argent. Ces trois points, vous les maîtrisez.
Cet article explique ce que la banque cherche à comprendre, ce qui a changé récemment et ce qu'on ferait à votre place.
Que vient de dire le régulateur bancaire américain ?
L'OCC (Office of the Comptroller of the Currency) supervise les grandes banques nationales aux États-Unis. Le 14 octobre 2026, il a publié son rapport final sur le « debanking », la fermeture de comptes ou le refus de services bancaires. L'OCC a examiné neuf grandes banques, sur la période allant de 2020 à septembre 2025. Sa conclusion : leurs politiques sur le risque de réputation manquaient de critères clairs, objectifs et fondés sur le risque. Ces politiques pouvaient donc priver de services des clients aux activités pourtant légales.
Un détail compte pour vous. Le rapport préliminaire de décembre 2025 citait le divertissement pour adultes parmi les secteurs que ces banques limitaient. Le rapport final ne le mentionne plus. Sa liste cite notamment le charbon, les armes à feu, le tabac et les actifs numériques. Le rapport ne relève par ailleurs aucune violation de la loi et n'annonce aucune sanction.
La leçon est simple : ne bâtissez pas votre plan en comptant sur un régulateur pour vous sauver. Les règles évoluent, parfois dans votre sens. Aux États-Unis, l'OCC et la FDIC ont retiré en avril 2026 le risque de réputation de leur supervision. La FDIC est l'agence fédérale qui garantit les dépôts bancaires.
Au Royaume-Uni, de nouvelles règles s'appliquent depuis le 28 avril 2026. Un prestataire de paiement qui veut résilier un nouveau contrat à durée indéterminée doit en principe prévenir 90 jours à l'avance. Il doit aussi expliquer ses motifs. Il existe des exceptions, par exemple en cas de blanchiment ou de criminalité grave. Et beaucoup de contrats entre professionnels peuvent écarter ces règles.
En France, une société domiciliée sur le territoire peut se voir refuser un compte. Elle peut alors demander le « droit au compte » à la Banque de France. C'est un filet de sécurité, mais il se limite aux services bancaires de base. Il ne donne accès ni à l'encaissement par carte ni au découvert.
Ce que vous contrôlez vraiment, c'est ce que votre banque peut voir de votre plateforme.
Pourquoi une banque ferme-t-elle le compte d'une plateforme adulte ?
Mettez-vous à la place du responsable conformité de votre banque. Il voit arriver l'argent de votre PSP. Il voit partir des centaines de virements vers des créateurs, dans plusieurs pays. Il doit pouvoir répondre à trois inquiétudes.
L'argent de l'exploitation. C'est la crainte numéro un. En juin 2026, la BBC a enquêté auprès de 60 créatrices britanniques. Elle a décrit des « managers » qui prélevaient jusqu'à 70 % des revenus et prenaient le contrôle des comptes. Parfois, ces managers redirigeaient aussi les versements. Juste après, la commissaire britannique à la lutte contre l'esclavage moderne a demandé une enquête parlementaire. Pour une banque, le pire scénario est d'avoir servi de tuyau à l'argent gagné par une personne exploitée.
Le contenu illicite. Votre banque n'est pas forcément votre acquéreur, c'est-à-dire la banque qui encaisse vos paiements par carte. Mais elle connaît les règles des réseaux de cartes. Depuis 2021, Mastercard impose trois obligations aux marchands adultes. Ils doivent vérifier l'âge et l'identité des personnes qui publient et de celles qui apparaissent dans les contenus. Ils doivent relire les contenus avant publication. Et ils doivent traiter les signalements en sept jours ouvrés au maximum. Un seul contenu illicite peut déclencher une enquête, puis des fermetures en cascade : d'abord le PSP, ensuite la banque.
Des flux d'argent qu'elle ne sait pas expliquer. Imaginez beaucoup de virements sortants vers des bénéficiaires que la banque ne connaît pas. Pour la banque, c'est le profil qui ressemble le plus à un réseau de mules financières. Les mules sont des personnes qui prêtent leur compte pour faire circuler l'argent d'autrui. Si personne chez vous ne peut prouver qui se trouve derrière chaque bénéficiaire, la banque choisit l'option la plus prudente pour elle : partir.
Remarquez que la vérification d'âge de vos visiteurs n'apparaît pas dans cette liste. Elle compte pour les régulateurs. Mais une banque s'inquiète d'abord de ce qui se passe à l'intérieur de votre plateforme, et de l'endroit où va l'argent.
Qu'est-ce qui rassure vraiment une banque ?
Les mêmes trois questions que posent les réseaux de cartes et les régulateurs, reformulées pour un banquier.
Qui est derrière chaque compte créateur ? Chaque créateur a prouvé son identité et son âge avant de publier son premier contenu. Chaque personne qui apparaît dans un contenu l'a fait aussi. Un bannissement est lié à l'identité de la personne, pas à une adresse email. Ainsi, un créateur banni ne revient pas sous un autre pseudo.
Ont-ils tous dit oui ? Chaque co-participant, c'est-à-dire chaque autre personne présente dans le contenu, a donné un consentement écrit. Ce consentement est archivé et facile à retrouver. Quand une personne demande le retrait d'un contenu, votre équipe traite la demande vite et garde une trace de la décision.
Qui touche l'argent ? C'est la question qui parle le plus à un banquier. Les revenus d'un créateur partent uniquement vers un compte à son nom, celui de l'identité vérifiée. Certains cas doivent alerter votre plateforme. Par exemple : un IBAN (numéro de compte) au nom d'un tiers, un compte partagé par plusieurs créateurs, une « agence » qui encaisse pour dix personnes. Ce ne sont pas des détails administratifs. Votre plateforme doit repérer ces signaux et les traiter.
Avoir ces règles dans vos CGU (conditions générales d'utilisation) ne suffit pas. Ce qui fait la différence, c'est de pouvoir le prouver en quelques minutes. Combien de créateurs sont vérifiés ? Combien de versements avez-vous bloqués parce que l'identité et le compte ne correspondaient pas ? Combien de signalements avez-vous traités, et en combien de temps ? Combien de bannissements ?
Ce qu'on ferait si la lettre arrivait demain
Lire la lettre et demander un échange. Demandez les motifs par écrit. Demandez aussi un rendez-vous avec le service conformité, pas seulement avec votre conseiller. Selon le pays et votre contrat, vous avez peut-être droit à un préavis plus long ou à une explication. Parfois, la décision repose sur un dossier incomplet, et vous pouvez le compléter.
Arriver avec un dossier, pas avec des arguments. Préparez deux ou trois pages. Décrivez votre activité et vos règles sur les créateurs, le consentement, la modération et les versements. Ajoutez ensuite les chiffres de la section précédente. Une banque qui hésite a besoin d'un document à montrer à son comité, pas d'une promesse.
Ne jamais contourner. Ne faites pas passer l'argent par un compte personnel ou par une autre société. N'utilisez pas non plus une description d'activité floue pour « tenir » en attendant une solution. C'est exactement ce qui transforme une fermeture gérable en interdiction durable. Et les réseaux de cartes sanctionnent sévèrement les marchands qui cachent leur activité.
Prévenir votre PSP avant qu'il l'apprenne seul. Votre PSP a besoin d'un compte stable pour vous verser vos recettes. Mieux vaut qu'il entende votre plan de votre bouche.
Parler à vos créateurs. Si un versement doit être décalé, dites-le tôt et expliquez pourquoi. Un créateur prévenu reste. Un créateur qui découvre un retard part, et il en parle.
Et surtout, ne pas attendre la prochaine lettre. Voici ce qu'on conseille à toute plateforme adulte. Gardez une deuxième relation bancaire, ouverte et active en permanence. Mettez de côté de quoi payer plusieurs mois de versements. Et mettez à jour chaque trimestre votre dossier destiné à la banque. Le jour où la lettre arrive, vous aurez des semaines d'avance au lieu de semaines de retard.
Comment Pleenk Approve peut vous aider
Le cœur de Pleenk Approve, c'est une identité numérique unique. Chaque créateur, co-participant, agence ou affilié est vérifié avec une preuve du vivant. Son identité est chiffrée par Pleenk et rangée dans un wallet unique. Votre plateforme reçoit une preuve, jamais la pièce d'identité. Tout est rattaché à ce wallet : ses comptes, ses consentements, l'IBAN qui reçoit ses revenus et ses éventuels bannissements. Si une agence gère dix comptes, vous le voyez. Si un IBAN n'appartient pas à la personne vérifiée, Certified Payment le signale. Vous avez ainsi un dossier cohérent à montrer à votre banque. Pleenk ne fait ni filtrage des listes de sanctions, ni surveillance anti-blanchiment : ces sujets restent chez votre banque et vos partenaires spécialisés. Vous venez de recevoir une lettre de clôture, ou vous voulez éviter d'en recevoir une ? Écrivez-nous à contact@pleenk.com : nous préparons votre dossier avec vous.
Cet article est fourni à titre d'information et ne constitue pas un conseil juridique. Les règles bancaires, celles des réseaux de cartes et la réglementation évoluent. Faites valider vos choix par votre avocat et par vos partenaires bancaires et de paiement.
Sources
- OCC – OCC Releases Report on Large Banks' Debanking Activities (14 octobre 2026) : https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-90.html
- Sidley – Office of the Comptroller of the Currency Issues Final Report on Debanking (octobre 2026) : https://www.sidley.com/en/insights/newsupdates/2026/10/office-of-the-comptroller-of-the-currency-issues-final-report-on-debanking
- Free Speech Coalition – FSC Statement on OCC Debanking Report (décembre 2025, rapport préliminaire) : https://www.freespeechcoalition.com/blog/fsc-statement-on-occ-debanking-report
- DLA Piper – Payment services and payment accounts: new termination rules (novembre 2025) : https://www.dlapiper.com/en/insights/publications/2025/11/payment-services-and-payment-accounts
- La finance pour tous – Le droit au compte pour les entreprises : https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/le-droit-au-compte/le-droit-au-compte-pour-les-entreprises/
- Banque de France – Formulaire de droit au compte, personne morale : https://www.banque-france.fr/system/files/2023-07/Banque%20de%20France%20%E2%80%93%20Particuliers%20-%20formulaire_dac_personne_morale.pdf
- AOL / PA – UK anti-slavery commissioner calls for public inquiry into 'exploitation' on OnlyFans (16 juin 2026) : https://www.aol.com/articles/uk-anti-slavery-commissioner-calls-142514000.html
- Net Influencer – Investigation finds OnlyFans 'agents' threatening and exploiting creators (octobre 2026) : https://www.netinfluencer.com/investigation-finds-onlyfans-agents-threatening-and-exploiting-creators-taking-up-to-70-percent-of-earnings/
- Mastercard – Protecting our network, protecting you: preventing illegal adult content (avril 2021) : https://www.mastercard.com/news/perspectives/2021/protecting-our-network-protecting-you-preventing-illegal-adult-content-on-our-network/