A carta tem poucas linhas. O banco "decidiu encerrar o relacionamento". A conta será fechada em dois meses, sem motivo detalhado. O seu próximo repasse aos criadores está marcado para daqui a três semanas. O seu PSP, o prestador que recebe por você os pagamentos com cartão, deposita a sua receita nessa conta. E você se lembra de que abrir uma conta em outro banco levou meses da primeira vez.
Se você dirige uma plataforma de conteúdo adulto ou um marketplace de criadores, esse cenário é comum. Aqui vai a resposta curta. Às vezes, o banco simplesmente aplica uma política definida para todo o seu setor, e você pode fazer pouca coisa. Mas, muitas vezes, ele encerra a conta porque não consegue explicar ao próprio departamento de compliance o que acontece na sua plataforma. Ele quer saber quem são os criadores, se eles deram consentimento e quem realmente recebe o dinheiro. Esses três pontos estão sob o seu controle.
Este artigo explica o que o banco tenta entender, o que mudou recentemente e o que nós faríamos no seu lugar.
O que o regulador bancário americano acabou de dizer?
O OCC (Office of the Comptroller of the Currency) supervisiona os grandes bancos nacionais nos Estados Unidos. Em 14 de outubro de 2026, ele publicou o relatório final sobre o "debanking", ou seja, o encerramento de contas ou a recusa de serviços bancários. O OCC analisou nove grandes bancos, no período de 2020 a setembro de 2025. A conclusão: as políticas desses bancos sobre risco de reputação não tinham critérios claros, objetivos e baseados em risco. Por isso, essas políticas podiam negar serviços a clientes com atividades legais.
Um detalhe importa para você. O relatório preliminar de dezembro de 2025 citava o entretenimento adulto entre os setores que esses bancos restringiam. O relatório final já não o menciona. A lista cita, entre outros, carvão, armas de fogo, tabaco e ativos digitais. O relatório também não aponta nenhuma violação da lei e não anuncia nenhuma sanção.
A lição é simples: não monte o seu plano contando com um regulador para salvar você. As regras mudam, às vezes a seu favor. Nos Estados Unidos, o OCC e a FDIC retiraram, em abril de 2026, o risco de reputação da sua supervisão. A FDIC é a agência federal que garante os depósitos bancários.
No Reino Unido, novas regras estão em vigor desde 28 de abril de 2026. Um prestador de serviços de pagamento que quer rescindir um novo contrato por prazo indeterminado deve, em princípio, avisar com 90 dias de antecedência. Ele também precisa explicar os motivos. Há exceções, por exemplo em casos de lavagem de dinheiro ou de crime grave. E muitos contratos entre empresas podem afastar essas regras.
Na França, uma empresa com sede no país pode ter uma conta recusada. Nesse caso, ela pode pedir o "droit au compte" (direito à conta) ao Banque de France, o banco central francês. É uma rede de segurança, mas ela se limita aos serviços bancários básicos. Ela não dá acesso nem ao recebimento por cartão nem a cheque especial.
O que você realmente controla é o que o seu banco consegue ver da sua plataforma.
Por que um banco encerra a conta de uma plataforma adulta?
Coloque-se no lugar do responsável de compliance do seu banco. Ele vê o dinheiro chegar do seu PSP. Ele vê sair centenas de transferências para criadores, em vários países. Ele precisa conseguir responder a três preocupações.
O dinheiro da exploração. É o medo número um. Em junho de 2026, a BBC ouviu 60 criadoras britânicas. A reportagem descreveu "managers" que ficavam com até 70% da renda e assumiam o controle das contas. Às vezes, esses managers também desviavam os repasses. Logo depois, a comissária britânica de combate à escravidão moderna pediu uma investigação parlamentar. Para um banco, o pior cenário é ter servido de canal para o dinheiro ganho por uma pessoa explorada.
O conteúdo ilegal. O seu banco não é necessariamente o seu credenciador, ou seja, a instituição que processa os seus pagamentos com cartão. Mas ele conhece as regras das bandeiras de cartão. Desde 2021, a Mastercard impõe três obrigações aos lojistas adultos. Eles devem verificar a idade e a identidade de quem publica e de quem aparece nos conteúdos. Eles devem revisar os conteúdos antes da publicação. E eles devem tratar as denúncias em no máximo sete dias úteis. Um único conteúdo ilegal pode disparar uma investigação e, depois, encerramentos em cascata: primeiro o PSP, depois o banco.
Fluxos de dinheiro que ele não consegue explicar. Imagine muitas transferências de saída para beneficiários que o banco não conhece. Para o banco, esse é o perfil mais parecido com uma rede de laranjas. Laranjas são pessoas que emprestam a própria conta para movimentar o dinheiro de outros. Se ninguém na sua empresa consegue provar quem está por trás de cada beneficiário, o banco escolhe a opção mais prudente para ele: sair.
Repare que a verificação de idade dos seus visitantes não aparece nessa lista. Ela importa para os reguladores. Mas um banco se preocupa primeiro com o que acontece dentro da sua plataforma e com o destino do dinheiro.
O que realmente tranquiliza um banco?
As mesmas três perguntas que as bandeiras de cartão e os reguladores fazem, reformuladas para um banqueiro.
Quem está por trás de cada conta de criador? Cada criador comprovou a identidade e a idade antes de publicar o primeiro conteúdo. Cada pessoa que aparece em um conteúdo fez o mesmo. Um banimento está ligado à identidade da pessoa, e não a um endereço de e-mail. Assim, um criador banido não volta com outro apelido.
Todos disseram sim? Cada coparticipante, ou seja, cada outra pessoa presente no conteúdo, deu um consentimento por escrito. Esse consentimento fica arquivado e é fácil de encontrar. Quando uma pessoa pede a remoção de um conteúdo, a sua equipe trata o pedido rapidamente e guarda um registro da decisão.
Quem recebe o dinheiro? É a pergunta que mais fala com um banqueiro. A renda de um criador vai apenas para uma conta no nome dele, a da identidade verificada. Alguns casos devem acender um alerta na sua plataforma. Por exemplo: um IBAN (número de conta bancária internacional) no nome de um terceiro, uma conta compartilhada por vários criadores, uma "agência" que recebe por dez pessoas. Não são detalhes administrativos. A sua plataforma deve identificar esses sinais e tratá-los.
Ter essas regras nos seus Termos de Uso não basta. O que faz a diferença é conseguir provar isso em poucos minutos. Quantos criadores estão verificados? Quantos repasses você bloqueou porque a identidade e a conta não batiam? Quantas denúncias você tratou, e em quanto tempo? Quantos banimentos?
O que nós faríamos se a carta chegasse amanhã
Ler a carta e pedir uma conversa. Peça os motivos por escrito. Peça também uma reunião com o departamento de compliance, e não apenas com o seu gerente. Dependendo do país e do seu contrato, você pode ter direito a um aviso prévio mais longo ou a uma explicação. Às vezes, a decisão se baseia em um dossiê incompleto, e você pode completá-lo.
Chegar com um dossiê, não com argumentos. Prepare duas ou três páginas. Descreva a sua atividade e as suas regras sobre criadores, consentimento, moderação e repasses. Depois, acrescente os números da seção anterior. Um banco que hesita precisa de um documento para mostrar ao comitê, não de uma promessa.
Nunca contornar. Não faça o dinheiro passar por uma conta pessoal ou por outra empresa. Também não use uma descrição vaga da atividade para "aguentar" enquanto busca uma solução. É exatamente isso que transforma um encerramento administrável em uma proibição duradoura. E as bandeiras de cartão punem com severidade os lojistas que escondem a sua atividade.
Avisar o seu PSP antes que ele descubra sozinho. O seu PSP precisa de uma conta estável para depositar a sua receita. É melhor que ele ouça o seu plano da sua própria boca.
Falar com os seus criadores. Se um repasse precisar ser adiado, diga isso cedo e explique por quê. Um criador avisado fica. Um criador que descobre um atraso vai embora, e comenta com outros.
E, acima de tudo, não esperar a próxima carta. Este é o conselho que damos a toda plataforma adulta. Mantenha um segundo relacionamento bancário, aberto e ativo o tempo todo. Reserve dinheiro para pagar vários meses de repasses. E atualize a cada trimestre o seu dossiê para o banco. No dia em que a carta chegar, você estará semanas adiantado, em vez de semanas atrasado.
Como a Pleenk Approve pode ajudar você
O coração da Pleenk Approve é uma identidade digital única. Cada criador, coparticipante, agência ou afiliado é verificado com uma prova de vida. A identidade dele é criptografada pela Pleenk e guardada em um wallet único (uma carteira de identidade digital). A sua plataforma recebe uma prova, nunca o documento de identidade. Tudo fica vinculado a esse wallet: as contas da pessoa, os consentimentos, o IBAN que recebe a renda e os eventuais banimentos. Se uma agência gerencia dez contas, você vê isso. Se um IBAN não pertence à pessoa verificada, o Certified Payment sinaliza. Assim, você tem um dossiê coerente para mostrar ao seu banco. A Pleenk não faz triagem em listas de sanções nem monitoramento contra lavagem de dinheiro: esses temas continuam com o seu banco e os seus parceiros especializados. Você acabou de receber uma carta de encerramento, ou quer evitar receber uma? Escreva para contact@pleenk.com: nós preparamos o seu dossiê com você.
Este artigo tem caráter apenas informativo e não constitui aconselhamento jurídico. As regras bancárias, as das bandeiras de cartão e a regulação mudam. Peça ao seu advogado e aos seus parceiros bancários e de pagamento que validem as suas escolhas.
Fontes
- OCC – OCC Releases Report on Large Banks' Debanking Activities (14 de outubro de 2026): https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-90.html
- Sidley – Office of the Comptroller of the Currency Issues Final Report on Debanking (outubro de 2026): https://www.sidley.com/en/insights/newsupdates/2026/10/office-of-the-comptroller-of-the-currency-issues-final-report-on-debanking
- Free Speech Coalition – FSC Statement on OCC Debanking Report (dezembro de 2025, relatório preliminar): https://www.freespeechcoalition.com/blog/fsc-statement-on-occ-debanking-report
- DLA Piper – Payment services and payment accounts: new termination rules (novembro de 2025): https://www.dlapiper.com/en/insights/publications/2025/11/payment-services-and-payment-accounts
- La finance pour tous – O direito à conta para empresas (em francês): https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-bancaire/le-droit-au-compte/le-droit-au-compte-pour-les-entreprises/
- Banque de France – Formulário de direito à conta, pessoa jurídica (em francês): https://www.banque-france.fr/system/files/2023-07/Banque%20de%20France%20%E2%80%93%20Particuliers%20-%20formulaire_dac_personne_morale.pdf
- AOL / PA – UK anti-slavery commissioner calls for public inquiry into 'exploitation' on OnlyFans (16 de junho de 2026): https://www.aol.com/articles/uk-anti-slavery-commissioner-calls-142514000.html
- Net Influencer – Investigation finds OnlyFans 'agents' threatening and exploiting creators (outubro de 2026): https://www.netinfluencer.com/investigation-finds-onlyfans-agents-threatening-and-exploiting-creators-taking-up-to-70-percent-of-earnings/
- Mastercard – Protecting our network, protecting you: preventing illegal adult content (abril de 2021): https://www.mastercard.com/news/perspectives/2021/protecting-our-network-protecting-you-preventing-illegal-adult-content-on-our-network/